築古の家こそ火災保険の見直しを｜保険料を下げる5つのコツと2026年改定前の注意点

「築年数が古いだけで、火災保険ってこんなに高くなるの？」——更新の案内を見て、そう感じた築古戸建ての持ち主は少なくないはずです。マイホームを買うときは建物価格やローンに必死になっても、十数年後・数十年後の火災保険料まで見据えて買う人はほとんどいません。ですが実際には、築年数が進むほど保険料は上がりやすく、補償のつけ方次第で負担は大きく変わります。

この記事では、不動産の実務で築古物件の売買にも関わってきた立場から、「築古の家の火災保険をどう見直せば、ムダなく備えられるか」を体系的にまとめます。売り込みではなく、まず判断の軸を持ち帰ってください。

なぜ築古の家は火災保険料が高くなりやすいのか

築年数が古い家ほど保険料が高くなる傾向があります。理由はシンプルで、保険会社から見てリスクが上がるからです。特に戸建て・マンションを問わず、給排水管の劣化による漏水（水濡れ）事故は築古物件で起こりやすく、保険会社は築年数に応じた料率を設定していると言われます。

さらに近年は、自然災害の頻発と、資材・修理費そのものの高騰が重なり、火災保険料は全体として上昇傾向が続いています。参考までに、2024年10月の改定では火災保険の参考純率が全国平均でおよそ+13.0%と、過去最大級の引き上げとなりました。古い物件や水災リスクの高い地域ほど、この上昇の影響を受けやすいと見られます。

2026年10月の改定で何が変わる？

2026年10月の火災保険については、「業界一斉の値上げ」ではなく、各社がそれぞれ独自に料率を改定する動きとされています。たとえば損害保険大手の一社は、2026年10月1日以降の新規・更新契約から、個人向け火災保険料を平均で約3%引き上げる予定と伝えられています。

ポイントは、「全社が同じ時期に同じだけ上がるわけではない」ということ。つまり、自分の更新日と契約している会社によって影響が違うため、更新案内が届いたら金額を鵜呑みにせず、一度中身を確認する価値があります。

築50年前後になると出てくる「引き受け条件」

築古がさらに進むと、保険会社側が引き受けの条件を絞ってくるケースがあると言われます。代表例は次のようなものです。

• 契約期間が短くなる：築50年以上などでは、1年契約しか引き受けてもらえないことがある。
• 免責金額（自己負担）が設定される：水濡れなどで免責10万〜20万円が付く場合がある。
• 特定の補償が外れる：漏水事故が多発している物件では、水濡れ補償をつけられないことがある。

こうした条件は「加入できない」という意味ではなく、「リスクの高い部分を制限した形でなら引き受ける」という調整です。築古だからと諦める前に、条件を比べる姿勢が大切です。

築古の火災保険を見直す5つのコツ

1. まず「今の補償」を棚卸しする

長く同じ契約を続けている築古の家ほど、昔のまま不要な特約が付いていたり、逆に今の住まいに必要な補償が抜けていたりします。証券を開き、建物・家財・水災・水濡れ・個人賠償などが今の暮らしに合っているかを確認するのが第一歩です。

2. 水災補償を地域リスクで判断する

水災補償は保険料に占める割合が大きい部分です。ハザードマップで自宅の浸水リスクを確認し、高台で浸水の想定がほぼない立地なら外す選択肢も、低地や川の近くなら手厚くする選択肢も出てきます。「なんとなく全部つける」が一番もったいないパターンです。

3. 補償額が「今の再建費用」と合っているか見る

建物の評価額が古い基準のままだと、過剰に払っているか、いざというとき足りないかのどちらかになりがちです。現在の再建築費に見合った保険金額になっているかを確認しましょう。

4. 免責金額を使って保険料を調整する

小さな損害は自己負担する前提で免責金額を設定すると、保険料を抑えられる場合があります。築古で条件が厳しいときほど、「どこを自分で持ち、どこを保険に任せるか」の線引きが効いてきます。

5. 更新前に複数社を比較する

同じ築古の家でも、会社によって料率や引き受け条件は異なります。更新案内の金額だけで即決せず、他社の見積もりと並べて比べることで、同等の補償でも差が出ることがあります。

まとめ：築古こそ「惰性の更新」をやめる

築古の家の火災保険で損をしやすいのは、特別な人ではありません。昔のままの契約を内容も見ずに更新し、1社の案内だけで判断してしまう——この繰り返しが、気づかぬうちに割高な保険料や、ズレた補償につながります。

逆に言えば、①今の補償を棚卸しする、②水災・補償額を自宅のリスクに合わせる、③更新前に複数社で比べる、の3つを意識するだけで、築古でもムダのない備えに近づけます。2026年10月以降は各社それぞれの改定が進むため、更新のタイミングは、むしろ見直しの好機と捉えてみてください。